Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Что еще стоит учесть

К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:

• вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
• найти дополнительные источники пассивного дохода;
• застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
• спланировать действия на случай форс-мажора заранее.

Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.

Финансовая подушка безопасности – что это такое

Простыми словами, финансовая подушка безопасности — это финансовые накопления на «черный день». Необходимость иметь такие накопления исходит, в первую очередь, из цикличной природы жизни в социуме и неопределенности будущего. И здесь мы снова и снова говорим о необходимости диверсификации, то есть «разделения по корзинкам» всех своих ресурсов, но уже не в контексте финансовых инструментов, а с точки зрения целей. Прежде чем накапливать или инвестировать, разумно сформулировать собственную финансовую систему, которая позволит быть финансово устойчивым в любой ситуации и относительно комфортно переживать социальные и личные кризисы.

Безусловным фундаментом финансовой системы служит постоянный источник дохода, а лучше несколько. Опять же по принципу диверсификации — потеря одного источника не будет фатальна в случае увольнения, например. Важно на этом уровне сформировать привычку — вести учет доходов и расходов. Именно понимание размера и структуры собственных расходов поможет в будущем начать откладывать часть доходов без потери качества жизни. Настройка собственного бюджета, когда Вы распределили средства на расходы и остались «в плюсе», сигнализирует о возможности переходить на вторую ступень — начать формировать финансовую защиту или «финансовую подушку безопасности» — ту самую заначку, чтобы можно было достойно пережить «трудные времена».

Важно понимать, что финансовая подушка безопасности (ФПБ) — это не средства для потребления товаров или услуг и не инвестиции в далекое будущее. ФПБ — неприкосновенный запас, расходовать который мы будем только в экстренных случаях, когда деньги будут срочно нужны и никакие займы и кредиты не спасут. «Заначка» нужна и точка!

Безусловно, каждый человек самостоятельно решает, как распоряжаться своими финансами. Возможно, поэтому и правил в финансовой грамотности не так много, например, как в русском языке. Все неоднозначно исходя из индивидуальных условий и потребностей каждого. Но базовые или «азбучные» правила в управлении деньгами, пожалуй, могли бы звучать следующим образом:

1. Доходы минус расходы = плюс.

2. Получив доход, сначала заплати себе — отложи 10% в накопления для самого себя в будущем.

3. Первые накопления — это финансовая подушка безопасности — оптимально 6 среднемесячных расходов.

Что дает подушка безопасности

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом — на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

1. Уверенность в своих силах.
2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Как накопить оптимальную финансовую подушку?

В обычных жизненных условиях накапливать финансовую подушку безопасности непросто. Это длительная процедура, но необходимая.

Стратегия здесь допускается любая, хотя простым и комфортным решением станет планомерное сбережение части суммарного дохода в резервный бюджет. Весомым аспектом будет соблюдение принципа – вначале отложить себе, а потом распределять средства дальше.

Однако, наличие долговых обязательств должно отодвигать накопление денежного резерва на второй план. Возвраты займов должны быть в приоритете.

По конкретным цифрам в стратегии накопления оптимальной финансовой подушки специалисты рекомендуют несколько принципов.

До момента получения запланированного объёма денежного резерва откладывать нужно:

• от 10-11% с регулярных заработков;
• свыше 50-55% с денег, заработанных случайно (шабашка, премии, клад и проч.).

Всегда нужно незапланированные деньги половинным объёмом направлять в резерв, ведь они в бюджет не закладывались, следовательно, траты не предполагались.

Исключая добавочные поступления, при стандартном мани-менеджменте (10-11%) получится собрать запас из 6 бюджетов практически за 60 месяцев. Не запрещено наращивание темпа накопления денег в подушке безопасности, если условия благоприятные.

Использование других сумм отчислений может давать такие результаты:

• 50% с зарплаты – 12 месяцев;
• 30% с месячного дохода – 20 мес.;
• 20% от заработка – 30 мес.

Когда воспользоваться деньгами финансовой подушки?

Формирование финансового резерва имеет одну цель – обеспечить запас денег на трудный период. Желательно поставить сразу лимитирующее условие – использовать средства исключительно при серьёзном форс-мажоре. Никакие послабления неуместны.

К примеру, позволяется тратить деньги подушки безопасности при:

• увольнение с работы – нужно временно компенсировать утраченный
  источник прибыли;
• поломка холодильника – требуется ремонт или замена;
• близкий родственник заболел – качественная операция и современное лечение стоят денег.

Есть много различных оценок того, какого размера должна быть подушка безопасности. Для одиноких людей, или же семьи без детей — рекомендуется иметь резервный фонд, которого хватит для оплаты всех расходов семьи в течение 3-6 месяцев.

Обратите внимание — финансовый резерв рассчитывается на основе расходов. Допустим доходы некой семьи без детей составляют 150.000 рублей в месяц, а расходы — 100.000 рублей в месяц.

Тогда минимальная финансовая подушка безопасности семьи будет составлять 3 месячных её расходов, то есть 300.000 рублей. Рекомендуемая — шесть её месячных расходов, или же 600.000 рублей.

Для семьи с детьми финансовый запас увеличивается. Потому что эта семья больше. Кроме того — маленькие дети нередко болеют. Тогда один из родителей остаётся дома, и в результате семья теряет его доход.

По этим причинам семье с детьми нужен более крупный резерв. Рекомендуется иметь сумму, который хватит для оплаты расходов в течение 6-12 месяцев, если доходы семьи полностью иссякнут.

Поэтому если расходы семьи с детьми составляют 100.000 рублей в месяц — то необходимый денежный запас безопасности этой семьи должен составлять от 600.000 до 1.200.000 рублей.

Что может выступать в качестве резервного фонда

Вариантов инструментов, из которых можно сформировать финансовую подушку безопасности, очень немного. К ним можно отнести:

1. Рублёвый вклад в системно значимом банке (о системно значимых банках расскажу ниже), доступный, в том числе, онлайн. Это лучший вариант финансовой подушки безопасности.
2. Краткосрочные надёжные высоколиквидные облигации у надёжного брокера (этому критерию соответствуют государственные облигации со сроком погашения менее года). Но такой вариант хуже рублёвого вклада: на продажу облигаций и вывод денег уйдёт не меньше 2 суток, а деньги нам нужны срочно.
3. Деньги, хранящиеся дома. Этот вариант хуже рублёвого вклада с точки зрения безопасности (деньги могут украсть), доходности (на них не начисляются проценты) и доступности (деньги могут срочно понадобиться, когда вы будете в другом городе).

Денежный резерв и долги

Что делать, если есть долги и нет финансового резерва? Как поступить правильно и что сделать в первую очередь — отдать долги или сформировать подушку безопасности? Ни то, и не другое! Нужно одновременно и погашать долги, и делать накопления.

Наличие кредитов не мешает формированию финансовой подушки безопасности. Если кредит большой и на долгий срок, то проблемы могут прийти в самый неподходящий момент. При этом кредит никто не отменит, его в любом случае нужно будет погашать.

Если вы считаете, что ваш доход и имеющиеся долги не позволяют откладывать деньги для формирования подушки безопасности, то это еще не повод оставить все как есть.

Найдите дополнительный источник дохода, найдите подработку, сделайте инвентаризацию личных вещей дома и продайте все ненужное. Так вы сможете погасить часть долгов или закрыть их полностью. Но, финансовый резерв необходимо создать для собственной безопасности и безопасности семьи.

Мой опыт формирования подушки безопасности

Долгое время у меня не было свободных средств. Связано это было не с низкими доходами, а с привычкой тратить деньги, не задумываясь. Конечно, я всегда вовремя оплачиваю ипотеку и коммунальные услуги, не имею долгов перед друзьями и родственниками. То есть, чувство ответственности у меня развито отлично. Получив деньги, я в первую очередь оплачиваю обязательные платежи.

Но вот «заплатить себе» все никак не получалось. Причина была в том, что я никогда не фиксировала свои расходы на бумаге. После зарплаты я могла пойти в магазин и купить дорогую вещь, полагая, что если буду тянуть с этой покупкой, то в конце месяца так ничего и не куплю. Нет, я никогда не покупаю ненужные вещи. Например, в большой комнате в новой квартире отсутствовала люстра. Я могла пойти и купить ее, отправившись прямиком в магазин в день зарплаты. Когда этот вопрос был закрыт, я чувствовала облегчение. Но, пересчитав деньги к концу месяца, я осознавала, что едва хватает на продукты. И так было постоянно.

Чувство финансовой незащищенности стало моим постоянным спутником. Когда сильно заболела спина, а до зарплаты оставалось еще дней 10, я не могла найти средств на мануального терапевта. Приходилось терпеть сильную боль и мазать спину кремом, который помогал ненадолго. В долг я не беру, не имею такой привычки.

Самое примечательное, что винить в этом было некого. Зарплату я всегда получала вовремя. Размер дохода у меня был выше среднего. Я не тратила деньги на бесполезные вещи. Почему же мне постоянно не хватало денег?

Все дело в том, что я расходовала средства хаотично, спонтанно, не распределяя крупные покупки, слишком ленилась проводить маркетинговые исследования. Взять ту же люстру: можно посетить несколько сайтов, выписать цены, технические характеристики, спросить у знакомых – может, у кого-то есть скидочная карта какого-то магазина светильников и т.д. Я же ничего этого не делала. Просто шла и покупала то, что мне нравилось.

Когда ремонт был закончен, я решила заняться планированием. Поначалу это было очень сложно. Я забывала записывать расходы, по привычке выбрасывала чеки из магазинов. Не видя результата, я стала заносить данные обо всех покупках в смартфон. Это оказалось более эффективно. К концу второго месяца привычка фиксировать расходы перестала быть чем-то обременительным. Проанализировав данные из программы, я поняла, что могу сократить некоторые траты без ущерба себе. К примеру: по понедельникам покупать продукты и бытовую химию на неделю в гипермаркете. Посещение крупного магазина строго один раз в неделю. Если что-то закончилось, например, хлеб или молоко, такие продукты можно купить в магазине у дома. Никаких покупок по акции, просто потому что на это действует скидка. Я стала покупать только то, что нужно.

Расходы на развлечения тоже можно оптимизировать. Отправляясь на встречу с друзьями, я мысленно определяла сумму, которую смогу потратить. Как ни странно, со временем это стало работать.

И, конечно, планирование крупных покупок. Если мне был нужен новый ноутбук, телефон или даже блендер, я все это закладывала в расходы заранее. Когда приобретение особо крупное, ставила цель приобрести эту вещь за 2-3 месяца, отчисляя средства из каждой зарплаты.

Подарки близким также можно предусмотреть. Мы же знаем, когда у кого день рождения, когда популярные праздники такие как Новый год или 8 марта. В эти месяцы я воздерживалась от каких-то необязательных приобретений для себя.

Как хранить средства финансовой подушки безопасности

Средства финансовой подушки безопасности должны быть доступны к использованию в любой момент. По этой причине их нельзя инвестировать в ценные бумаги или другие аналогичные активы, и выбор вариантов хранения резерва будет ограничен. Но в любом случае об этом нужно подумать, чтобы отложенные деньги не обесценились из-за инфляции.

Существуют следующие варианты хранения средств финансовой подушки безопасности:

• Наличные рубли. Плюс данного способа – в возможности получить доступ к финансам быстро и в любой момент. Но есть риск обесценивания накоплений из-за инфляции. Кроме того, придется подумать о безопасности хранения сбережений, как только накопится существенная сумма.
• Вклады. Ставки по депозитам в России минимальны, но они способны покрывать инфляционные потери. Можно выбрать продукт с возможностью пополнения и переводить на него деньги сразу после их поступления. При расторжении договора вклада потери будут ограничены только процентами за период с момента последней пролонгации.
• Накопительные счета. Они похожи на вклады, но предусматривают возможность отозвать деньги в любой момент без потери дохода. Но ставки по накопительным счетам не фиксируются, а устанавливаются тарифами банка и могут быть изменены в любой момент.
• Валюта. Доллары и евро менее чувствительны к инфляции, но есть риск потерять средства на разнице курсов.

Советы по созданию финансовой подушки безопасности

Дадим несколько советов тем, кто еще сомневается в том, нужна ли финансовая подушка безопасности или не верит в свои силы:

• Начните откладывать деньги уже сегодня.
  Не имеет значения: сколько вам лет, какой у вас доход, есть ли риск потери работы, был ли у вас опыт накопления средств в прошлом. Запас денег нужен всегда, везде и всем.
• Не тратьте деньги из подушки без крайней необходимости
  Финансовая подушка безопасности неприкосновенна. Не занимайте никому, особенно самому себе.
• Не стройте препятствий для получения денег, ваш главный инструмент — сила воли.
  Выработайте привычку не думать о деньгах из резервного фонда при появлении новых хотелок или внезапных бытовых расходах. Подушка только для экстренных случаев.
• Откладывайте хоть какую-то часть.
  Если текущий доход не позволяет вам откладывать 30%, 20% или даже 10% от своего бюджета в подушку безопасности, откладывайте 5%. Важно сформировать привычку накопления денег, ведь в итоге она сделает вас богатым.
• Наличие кредитов не мешает формированию подушки безопасности.
  Многие считают, если у них есть долг по кредиту, то его нужно закрыть быстрее всего, а о подушке безопасности стоит задуматься уже позже. Это не взаимоисключающие понятия. Если у вас большой кредит и погашаете вы его долго, форс-мажор случился в самый неподходящий момент (как часто и бывает). Лишившись работы или источника постоянного дохода, кредит у вас все еще будет, а даже если вы незадолго до этого успеете его полностью погасить, придется брать новый займ, ведь денег-то совсем нет.
  Другое дело, если у вас уже будет запас денег. Из него вы сможете оплачивать не погашенный до конца кредит, вместе с тем спокойно выбирая варианты дальнейших действий по поиску новых заработков.

В заключение добавим, что нельзя считать подушкой безопасности:

• Движимое и недвижимое имущество.
  Да, иметь в запасе квартиру, дом или транспорт неплохо. Но вряд ли получится быстро продать крупное имущество с хорошей прибылью для себя. При тяжелых жизненных обстоятельствах не будет времени на планирование таких глобальных решений и их быстрое воплощение в жизнь.
• Ценные бумаги.
  Для денег в финансовой подушке важна ликивидность — возможность быстро «вытащить» их при необходимости. Но так как на рынке ценных бумаг могут быть длительные просадки, вы не можете гарантировать что вам не придется продавать акции и облигации с убытком для себя.
• Ценные вещи, антиквариат, коллекции.
  Коллекция ценных вещей может составлять какую-то незначительную часть подушки безопасности. Однако здесь также проблема в быстрой продаже вещей без убытка, если вдруг случится тяжелая жизненная ситуация. Основой при этом будут ликвидные деньги.

Есть несколько вариантов, у каждого из которых свои плюсы и минусы:

• Наличными дома. В таком варианте они всегда под рукой, но при этом национальная валюта подвержена инфляции и присутствует ежедневный соблазн потратить ее на текущие нужды. Кроме того, квартиру или дом могут попросту ограбить.
• На банковском депозите. В этом случае на вклад начисляют проценты и он защищен от инфляции. Если банк по каким-либо причинам лишится лицензии, то сумма до 1,4 млн руб. будет возвращена вкладчику Агентством по страхованию вкладов. Неплохой вариант, но для снижения риска вклады лучше делать в разных банках.
• Вкладывать в акции. Этот вариант требует наличия специальных знаний. Акции тоже могут колебаться в цене, и риски при операциях с ними довольно высоки.
• Приобретать валюту – речь идет о долларах и евро. Это надежный способ вложения денег, но держать их дома рискованно, как и в случае с наличными рублями. Надежней открыть валютный депозит, но при вложении небольших сумм (от 100 долларов или евро) минимальный срок вклада составляет не менее 1 года. Соответственно, о легкодоступности денег в этом случае тоже можно забыть.
• Приобретать золото. Не самый лучший вариант. Цены на золото подвержены резким скачкам. Поэтому неизвестно, удастся на нем заработать или придется потерять.

Обеспечение личной финансовой безопасности

Каждый человек для обеспечения своих физиологических потребностей должен зарабатывать деньги. Нам нужен дом, еда, одежда и прочие вещи. И для большинства людей единственный способ, как обеспечить себе удовлетворение потребностей — это работа. Выполняя какие-то обязанности в компаниях, мы получаем зарплату. Так и формируется бюджет для личных нужд.

Однако, бывают ситуации, которые выбивают нас из привычного русла. Это болезнь, увольнение, или банальное достижение пенсионного возраста. Конечно, после наглой пенсионной реформы, проведенной ворами из единой россии, на пенсию и расчитывать не приходится. Так что же делать для поддержания дохода?

Существует такой термин — личная финансовая безопасность. Это означает получение такого пассивного дохода, который мог бы покрыть все базовые нужды человека. То есть, независимо от наличия или отсутствия работы, вы будете получать достаточное для нормальной жизни количество денег.

Каждый человек должен обеспечить себе запас денег, как минимум равный шестимесячному расходу. В случае увольнения с работы, этот запас начнёт уменьшаться. Как же сделать так, чтобы деньги не заканчивались, а всегда оставались под рукой?

Похожие записи:

• Не переходи черту: шесть дел о кадастре
• Есть ли ясли в Москве в 2023 году
• Размер взыскания алиментов на 1 ребенка в твердой денежной сумме