Возмещение ущерба в порядке суброгации
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возмещение ущерба в порядке суброгации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Что сказано в законе «О мобилизации»
В стране действует закон «О мобилизационной подготовке и мобилизации в Российской Федерации», статья 21 которого гласит:
«При объявлении мобилизации граждане, подлежащие призыву на военную службу, обязаны явиться на сборные пункты в сроки, указанные в мобилизационных предписаниях, повестках и распоряжениях военных комиссариатов, федеральных органов исполнительной власти, имеющих запас».
Также в законе указано, что с момента объявления мобилизации без разрешения военкоматов выезд с места жительства запрещен тем гражданам, которые состоят на воинском учете. Но в законе нет уточнения, какая мобилизация имеется в виду — полная или частичная. Такие нюансы должны быть прописаны в отдельных актах. Пресс-секретарь президента Дмитрий Песков сообщил, что такие документы появятся в ближайшее время.
Что важно знать, если есть медицинские противопоказания
Как выглядит медицинский документ-основание для отказа от мобилизации? Его нужно готовить заранее или в военкомате во всем разберутся?
Если у вас есть военный билет и там указано, что вам присвоена категория Д, то мобилизовать вас не могут. Но призвать могут людей с другими категориями, включая категорию В, которая подразумевает ограниченную годность к военной службе, и Г — временную негодность. Перечень заболеваний, при которых человека признают негодным, ограниченно годным или временно негодным, содержится в расписании болезней. Это часть положения о военно-врачебной экспертизе.
После получения военного билета состояние здоровья человека может измениться — поэтому при мобилизации в военкомате проводят повторное медицинское освидетельствование. И если по его итогам человека признают негодным к военной службе, категорию в военном билете поменяют.
Для упрощения процедуры освидетельствования человеку с установленным диагнозом из расписания болезней стоит самому, до получения повестки, пройти медицинское обследование и получить документы, подтверждающие заболевание. Это можно сделать в любой лицензированной медклинике. Но желательно обратиться туда, где вы наблюдались ранее, где вам поставили соответствующий диагноз и хранят вашу медицинскую карту.
Если вы получите повестку, напишите заявление о приобщении актуальных медицинских документов к личному делу призывника в военкомате.
В каких случаях суброгация имеет место быть?
Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, суброгация возможна только по договорам имущественного страхования. Если речь идет, например, о страховании жизни и/или здоровья, то страховщик никаких прав на суброгацию не имеет.
В этом положении закона и «раскрывается» главная суть суброгации: она возможна только в силу закона. Даже если на практике возникнет ситуация, при которой в договоре страхования право на суброгацию прописано, а законом оно не предусмотрено, то такое положение договора считается ничтожным.
Суброгация в страховании – это один из институтов «замещения» стороны по обязательствам; в данном случае – кредитора. Объясним на примере.
В результате ДТП пострадал автомобиль А. Виновником аварии был признан Д. А. может обратиться за возмещением к виновнику или непосредственно в страховую компанию. А. обращается в страховую компанию и получает от нее деньги на восстановление автомобиля. Но страховая компания, в свою очередь, обращается за возмещением своих убытков к Д. Это и будет суброгация в страховании.
Суброгация в страховании – это право страховщика?
Во-первых, страховщик «приобретает» свое право на суброгацию только в том случае, если все выплаты пострадавшей стороне были произведены.
Вторым условием суброгации является то, что страховщик может получить назад не больше той суммы, которая была им выплачена.
И третьим условием возникновения права на суброгацию является наличие между страховщиком и лицом договора имущественного страхования.
Но! Право на суброгацию у страховщика не может возникнуть, если помимо пострадавшего нет виновного лица. Например, автовладелец повредил свой автомобиль, заехав на бордюр. У него имеется договор КАСКО. Страховщик выплачивает причиненный его автомобилю ущерб и «забывает» про свои траты, так как в данном случае предъявлять требования о возмещении убытков не к кому; нельзя же сначала выплатить пострадавшему ущерб, а потом забрать его обратно.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Как проверить законность требований по суброгации по ОСАГО
Не исключены случаи, когда страховые компании идут на хитрости, чтобы заработать на виноватом водителе. Поэтому все имеющиеся документы следует с особым вниманием изучить. Лучше всего заручиться помощью профессионала, это позволит избежать ошибок, позволяющих не производить оплату.
Иногда указываются неправдивые сведения в отношении величины ущерба, поскольку страховщику не составит труда получить те показатели, которые ему выгодны. В первую очередь следует проверить следующее:
- Все ли запчасти из списка были заменены;
- Является ли обозначенная стоимость запчастей и восстановительных работ реальной;
- Соответствуют ли обозначенные повреждения конкретному дорожному происшествию;
- Обозначена ли каждая деталь только один раз (иногда запчасти вписывают несколько раз).
Лучше всего обратиться к профессионалу, который проверит все сделанные расчёты. При наличии ошибочных сведений, которые разительно отличаются от реальных, их необходимо записать на бумаге. Документ сможет послужить основанием для конструктивного общения со страховщиком, а также пригодится в суде, если дело дойдёт до разбирательства.
Схожесть и отличие уступки требования (цессии) и суброгации
В страховой практике наряду с суброгацией встречаются и другие понятия, означающие переход права требования от одного лица к другому. Одним из них является цессия. При том, что и суброгация, и цессия – процессы правопреемства, влекущие за собой переход требования к новому лицу, между ними есть одно существенное отличие.
Цессия – передача права требования, осуществляемые по соглашению сторон, а суброгация – тот же процесс, но реализуемый на основании закона (ст. 387 Гражданского кодекса РФ). То есть в первом случае право требования переходит к новому лицу по воле кредитора (пострадавшего), а во втором – может происходить даже если кредитор (пострадавший) против.
Кроме того, при цессии новый кредитор имеет право требовать с виновного полной компенсации своих затрат (с учетом независимых экспертиз, процентов и других затрат), а при суброгации – только в размере выплаченного страхового возмещения.
Суброгация, регресс и цессия — мухи отдельно, котлеты отдельно
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.
Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.
Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).
Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.
Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.
Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).
Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).
Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.
Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.
Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.
При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.
То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.
Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.
Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.
Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.
Отличие суброгации от регресса
Давайте рассмотрим 2 примера.
1. И. оказался виновником ДТП, и страховая компания возместила ущерб потерпевшему, после чего страховщик воспользовался своим правом суброгации и взыскал убытки с И. В данном случае обязательство осталось, поменялся лишь кредитор. Срок исковой давности начинает в данном случае течь с момента совершения ДТП.
2. И. оказался виновником ДТП, находясь в нетрезвом состоянии. Страховая компания выплатила вред потерпевшему и подала исковое заявление в порядке регресса на И. в суд. В данном случае возникновение у страховщика права на регресс обуславливается тем, что между И. и страховщиком был заключен договор, в котором все это прописывалось. Исковая давность в данном случае начинается с момента возмещения страховщиком ущерба потерпевшему.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что основное отличие суброгации от регресса заключается в том, что при суброгации обязательство остается неизменным, меняются лишь стороны; а при регрессе меняется само обязательство.
Отечественная судебная практика по суброгации
В настоящее время судебная практика по суброгации довольно богата. Поэтому для выработки оптимальной модели поведения нужно разобраться с наиболее часто встречающимися ситуациями. Рассмотрим некоторые из них:
- Имеется полис ДСАГО. Бывает, что иск о взыскании суброгации, несмотря на наличие такой страховки, всё-таки подаётся. В его удовлетворении в суде отказывают, поскольку компенсация ущерба осуществляется по действующему договору дополнительного страхования.
- Обман со стороны СК. При наличии у виновника полиса ОСАГО проблема решается, как правило, без привлечения судебной инстанции. Тогда СК может взять на вооружение классический способ обмана. То есть в ходе проводимой экспертизы стоимость деталей преднамеренно завышается. При этом вопрос, что делать, если страховая компания подала в суд требование на суброгацию, становится актуальным примерно года через два, когда виновник уже забыл о ДТП. Именно такой срок в среднем отводят себе СК на выставление претензии на уплату определённой суммы для возмещения своих убытков. Такая стратегия понятна: за это время исходные данные для проверки корректности расчётов обычно теряются, поэтому апеллировать гражданину будет нечем.
- Арбитражный суд по ДТП со страховой компанией не принял во внимание необходимость учёта износа деталей при расчёте объёма страхового возмещения. Порядок проведения такого расчета утверждён Положением Банка России от 19.10 2014 г. N 432-П.
Судебные разбирательства при суброгации в КАСКО
В данном случае чаще всего используется заочное разбирательство. То есть страховая компания не вызывает виновника происшествия в судебные органы, а ограничивается отправкой претензии, в которой ему предлагается на добровольной основе произвести возмещение в порядке суброгации с указанием стоимости.
Причем, как правило, такое извещение он получает не сразу, а через несколько лет (обычно в пределах 2–2,5), человек к этому времени может уже и не вспомнить о том, что по его вине произошло то или иное ДТП, если, конечно же, оно не было слишком масштабным и катастрофическим.
Однако он обязан решить, насколько выставленная сумма взысканий обоснована. Он может ее обжаловать или же договориться со страховой компанией произвести платежи в рассрочку и здесь в большинстве случаев ему идут навстречу.
Иногда с целью снизить стоимость выплат и решить вопрос кредита помогает квалифицированный юрист. К слову, большинство страховых компаний не заинтересованы в судебных разбирательствах подобного масштаба, поэтому, если это возможно, они позволят виновнику происшествия и по частям внести долг и сократить его сумму.
Итак, если вы получили подобное уведомление с просьбой произвести оплату средств по суброгации, то нервничать не стоит, особенно, если никакого отношения к ДТП и прочим происшествиям не имеете. Вероятно, вас просто хотят обмануть мошенники, прикрываясь именем страховой компании. В данном случае следует быть очень внимательным и уметь защищать свои права.
Данная процедура может быть совершена только согласно договору страхования имущества. Если речь идет о личном полисе, то она не может быть применена.
Принцип действия следующий: произошло ДТП и имеется виновник. Автомобиль пострадавшего застрахован согласно КАСКО. Он обращается в компанию, где приобретал полис, чтобы получить выплату. Согласно закону, его права на это никто не может ограничить. Он обращается именно к страховщику, а не к виновной стороне, получает свою компенсацию согласно договору. Затем, когда компания ее предоставляет ему, она получает право возместить ущерб, который был произведен виновником. Таким образом, вместо пострадавшей стороны мы получаем страховщика КАСКО.
Аналогичным образом суброгация может быть применена и к прочему имуществу. Например, вы страхуете ремонт помещения на случай порчи. С одной стороны, можно требовать возместить ущерб от соседей, которые его причинили, или же использовать свой полис. Сначала страховая компания выплатит вам положенные средства, а затем, согласно правам суброгации, предъявит соответствующие требования виновникам случая, тем самым сохраняя свои активы.
Судебные разбирательства при суброгации в КАСКО
В данном случае чаще всего используется заочное разбирательство. То есть страховая компания не вызывает виновника происшествия в судебные органы, а ограничивается отправкой претензии, в которой ему предлагается на добровольной основе произвести возмещение в порядке суброгации с указанием стоимости.
Причем, как правило, такое извещение он получает не сразу, а через несколько лет (обычно в пределах 2–2,5), человек к этому времени может уже и не вспомнить о том, что по его вине произошло то или иное ДТП, если, конечно же, оно не было слишком масштабным и катастрофическим.
Однако он обязан решить, насколько выставленная сумма взысканий обоснована. Он может ее обжаловать или же договориться со страховой компанией произвести платежи в рассрочку и здесь в большинстве случаев ему идут навстречу.
Иногда с целью снизить стоимость выплат и решить вопрос кредита помогает квалифицированный юрист. К слову, большинство страховых компаний не заинтересованы в судебных разбирательствах подобного масштаба, поэтому, если это возможно, они позволят виновнику происшествия и по частям внести долг и сократить его сумму.
Итак, если вы получили подобное уведомление с просьбой произвести оплату средств по суброгации, то нервничать не стоит, особенно, если никакого отношения к ДТП и прочим происшествиям не имеете. Вероятно, вас просто хотят обмануть мошенники, прикрываясь именем страховой компании. В данном случае следует быть очень внимательным и уметь защищать свои права.
Нормативное регулирование
Основной документ, по которому происходит появление право на суброгации со стороны страховщика – Гражданский Кодекс страны. Именно в нем прописаны все принципы и условия, при которых она наступает. В своем понятии можно даже сказать, что суброгация по осаго пришла на смену регрессного требования. Но полностью его не искоренило, так как регресс применяется во всех случаях, когда нет возможности использовать суброгацию к виновному лицу.
Некоторые моменты прописаны и в законе, согласно которого необходимо осуществлять обязательное страхование транспортных средств. Здесь прописаны не только моменты, по которым можно применить данное право, но и регламентирован размер, который не может превышать всем суммам выплат пострадавшей стороне. Есть тут только один нюанс, согласно нормативно-правовых актов, которые касается случая требования от виновника происшествия всех понесенных страховщиком расходов, связанных с рассмотрением ситуации. Это могут быть и судебные тяжбы, назначение необходимых экспертиз, экспертных оценок и многое другое.
Действия по получению извещения
Предусмотрены определенные правила, касающиеся порядка предъявления требований по возврату сумм по выплате страховки. Претензии предъявляются к виновной стороне. Но до этого момента важно, чтобы все было зафиксировано на месте происшествия, от потерпевшего получены все документы и предметы, аудио и видеозаписи, касающиеся подтверждения виновности другой стороны. Именно они используются в судебном порядке, чтобы доказать полностью вину.
Потерпевшая стороны может отказаться от требований возмещения ущерба в порядке суброгации. В данном случае страховая компания никому выплат не производит, а если уже это было осуществлено, то тогда уже происходит требование их от пострадавшего, получившего средства.