Оформление страховки на автомобиль: КАСКО или ОСАГО?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление страховки на автомобиль: КАСКО или ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
Ответьте на ряд вопросов:
- Насколько плотный трафик на улицах и трассах, где вам регулярно приходится ездить?
- Сколько лет автомобилю?
- Есть ли доступ к вашему транспортному средству у третьих лиц?
- Сколько лет вы за рулем?
- Где вы проживаете – в деревне или крупном городе?
- Насколько часто приходится пользоваться машиной?
Полезный совет: если вероятность ДТП достаточно высока, лучше приобрести два полиса. Не стоит экономить средства, если авто приобретено в кредит и стоит дорого.
Что лучше в случае ДТП?
Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.
Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.
Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.
Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.
ОСАГО – это обязательный полис, который должен приобретаться каждым владельцем машины. За его отсутствие назначается серьезный штраф. Страхует он не урон, который может быть нанесен автомобилю, а ответственность водителя. Им покрывается ущерб, нанесенный владельцем такого полиса другим автовладельцам.
Виновник аварии при наличии только полиса ОСАГО не сможет рассчитывать на какие-либо выплаты, поэтому ремонтирует свою машину за личные средства. Исключением является ситуация, когда сам водитель был травмирован, поэтому траты на лечение возмещаются из денег РСА.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Если приобретается полис КАСКО, то он страхует именно вред, который может быть нанесен автомобилю, причем не имеет значения, является ли сам автовладелец виновным в ДТП. Поэтому такой вид страхования относится к имущественному.
Стоимость обязательной страховки устанавливается на законодательном уровне, причем тарифы регулярно увеличиваются, но все равно доступны для людей среднего достатка.
Покупка КАСКО обходится намного дороже, причем стоимость нередко может достигать 150 тыс. руб. Она зависит от разных факторов, но наиболее важной считается цена машины, а также влияет на этот параметр количество страховых рисков.
Таким образом, каждый человек должен разбираться в том, чем КАСКО отличается от ОСАГО. От этого зависит покупка того или иного полиса. Решение о приобретении добровольной страховки принимается обычно гражданами самостоятельно, но нередко их может вынудить к этому банк, если планируется покупка машины за счет кредитных средств. При этом важно тщательно изучать страховой договор, чтобы разбираться в том, что входит в страховые случаи.
Нужно ли делать «автогражданку», если есть другой полис?
Говоря о необходимости приобретения того или иного вида страхования, не стоит приуменьшать полезность каждого из них.
Даже, если у водителя уже имеется полис КАСКО, он также обязан приобрести автогражданку. Объясняется это следующими причинами:
- Как известно, необходимость покупки полиса ОСАГО закреплена на законодательном уровне. Данный вид страхования носит обязательный характер и преследуется по закону.
- Следует помнить, что полис КАСКО возмещает только тот ущерб, который был причинен исключительно транспортному средству страхователя.
ВНИМАНИЕ. Если вред был нанесен здоровью или имуществу других лиц, то при отсутствии полиса ОСАГО, водитель будет вынужден возмещать данный ущерб за свой счет.
Обязательное страхование автогражданской ответственности, оно же ОСАГО, является договором между страховщиком и водителем, заключаемым для защиты последнего в случае ДТП, если он окажется виновным. То есть страховое покрытие распространяется на возмещение ущерба, который понесет другой человек, что касается его автомобиля, затрат на восстановление здоровья, если будет причинен вред. В таких случаях общая выделяемая сумма от страховщика распределяется между всеми пострадавшими, даже пешеходами, кроме застрахованного водителя.
Согласно закону «Об ОСАГО», его должен иметь каждый водитель, находящийся за рулем транспортного средства (ТС). Если его при проверке не окажется, сотрудник ГИБДД имеет право оформить штраф, стоимость которого растет. Если же случится ДТП и не будет полиса, вся сумма, необходимая для выплаты пострадавшим, будет выплачиваться из кармана виновника без помощи страховой компании. Это касается также случаев, когда полис просрочен или виновник не соблюдал права по договору ОСАГО (был в состоянии алкогольного опьянения, нарушал ПДД, другое).
То есть, автогражданка нужна для минимизации собственных расходов в случае вины в ДТП. Максимальные суммы, на которые можно рассчитывать, следующие:
- при повреждении имущества: до 400 тыс. руб.
- при нанесении вреда здоровью: до 500 тыс. руб.
- при смерти потерпевшего: 500 тыс. руб.
Ознакомившись с сутью понятий КАСКО и ОСАГО, каждый человек сможет понять нужно ему это или нет. Здесь не может быть «или», так как автогражданка обязательна. КАСКО же обязательно при покупке авто в кредит, желательно его иметь и водителям-новичкам, часто рискующим собственникам своим движущим имуществом в городских потоках автотранспорта. Другой вопрос – написание заявление на выплату по ОСАГО или КАСКО уже при наступлении аварии.
Как быть подскажут примеры для 2 участников ДТП:
- У всех есть по 2 вида страховки. В таком случае пострадавшему не выгодно обращаться к своему страховщику, так как на следующий год страхования скидка будет теряться. То есть он заинтересован в выплате по ОСАГО от виновника.
- У каждого есть только автогражданка. Постарадавший должен обратиться к своему страховщику или к виновника, покрытие сработает от компании виновника.
- У потерпевшего есть 2 варианта страховки, но повреждения больше суммы 400 тыс. руб., полагающиеся по автогражданке. В таком случае скидкой в следующем году целесообразнее пренебречь, так как оплаты по автогражданке может быть не достаточно.
Основные отличия ОСАГО и КАСКО: сравнительная таблица
Главная разница между рассматриваемыми видами автостраховки — критерий обязательности оформления. Без приобретения ОСАГО водитель лишается права вождения машины, не может ставить ее на учет или проходить техосмотр. За такое нарушение на автовладельца накладываются санкции от удержания определенной денежной суммы до эвакуации ТС на спецстоянку.
ВНИМАНИЕ! Даже, если водитель забыл действующий полис дома, возможно взыскание штрафа в размере 500 рублей.
Обязательное оформление ОСАГО для собственников машин регламентировано ФЗ № 40 от 25.04.02. Его задача — страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами в случае его виновности в ДТП, то есть потерпевшей стороне возмещается нанесенный ущерб, самому владельцу полиса компенсация не предусмотрена.
Сравнительная таблица
Единственное сходство двух страховых полисов состоит в том, что оба они защищают имущественные интересы собственника ТС. Отличия между КАСКО и ОСАГО приведены в таблице.
| Показатели | КАСКО | ОСАГО |
| Объект страхования | транспортное средство | ответственность владельца ТС |
| Страховой случай | повреждение или полная утрата автомобиля | ДТП, в котором обладатель полиса признан виновным |
| Кто формирует тарифы | страховая компания | Центробанк |
| Возможность применения дополнительных условий или различных вариантов страхования | есть | нет |
| Кто устанавливает предельный лимит выплат | страховая компания | Федеральный закон |
| Кто осуществляет выплаты в случае банкротства СК | возмещение возможно только через суд | РСА |
Чем отличается КАСКО от ОСАГО в оформлении
Сегодня страховка ОСАГО может заключаться несколькими вариантами. На одну машину и одного водителя, на один автомобиль и несколько лиц, получающих доступ к управлению (вплоть до неограниченного числа), а также на одно лицо, но несколько транспортных средств. Отличие КАСКО в том, что здесь объектом страхования выступает конкретный автомобиль.
В целом необходимо отметить, что отличия не только есть, они огромны. Фактически это два разных вида страховки, каждый из которых действует отдельно. Разница заметна и в принципах действия, и в стоимости, и в величине компенсаций, и в порядке оформления полиса.
ОСАГО можно признать обязательным, бюджетным вариантом страховки с небольшой стоимостью страхования и защитой только от материальной ответственности перед другими водителями.
КАСКО значительно более дорогостоящий, но при этом и разносторонний вариант страхования, позволяющий защититься от различных видов рисков.
Сегодня многие автовладельцы стремятся всячески нажиться на страховке КАСКО, проводя различные махинации. Между тем, в страховых компаниях работают не самые глупые люди, и в большинстве случаев подобные аферы вскрываются, а их дельцы в лучшем случае заносятся в «черный список», а то и привлекаются к ответственности.
Начнём с этого варианта автострахования. Не все до сих пор знают, как расшифровывается эта аббревиатура и что означает ОСАГО. Аналогично ситуация обстоит и с КАСКО, но о нём немного позже.
Здесь речь идёт об обязательном страховании автогражданской ответственности. Именно первое слово в расшифровке во многом предопределяющее.
Впервые такой термин появился в США. А именно в штате Массачусетс. Произошло это в далёком 1925 году. В этом штате на законодательном уровне обязали всех автовладельцев оформить полис. Через некоторое время такая практика распространилась на все штаты. Вскоре ОСАГО начали использовать в других государствах, включая Россию.
Теперь нужно понять, что же означает понятие ОСАГО, дабы определить разницу в сравнении с КАСКО. Здесь в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, которые непосредственно связаны с рисками гражданской ответственности водителя и непосредственного владельца ТС по обстоятельствам, возникающим в результате причинённого вреда имуществу, жизни или здоровью другого водителя.
Если простым языком, то ОСАГО страхует ответственность перед иными участниками дорожного движения.