Расторжение договора КАСКО в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора КАСКО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Официально законодательство Российской Федерации не предусматривает специального закона, который регулировал бы функционирование добровольного страхования. Подобные меры регламентирования в настоящее время предусмотрены лишь для обязательного страхования. Однако страхователь может руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ в случае возникновения конфликтных ситуаций.
Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги
Чтобы прекратить действие полиса добровольного страхования быстро и беспрепятственно, необходимо предоставить документальное подтверждение требований об аннуляции договора. При этом страховая компания обязана возместить сумму за неизрасходованный период действия страхового полиса. Однако данный процесс невыгоден страховщику: он обязательно вычтет из суммы возврата «комиссию» в размере от 10 до 40% за предоставление услуги.
Точный размер невозмещаемой суммы определяется в зависимости от индивидуальных особенностей страхования и политики страховщика. Условия расторжения сделки должны быть прописаны в подписанном сторонами договоре. Данное требование зафиксировано в законодательстве страны.
Если договор страхования не содержит пункта с информацией о порядке расторжения сделки, собственник транспортного средства может столкнуться с неприятностями: страховщик может вовсе отказать в возмещении средств. В этой ситуации автомобилист должен обратиться за поддержкой в службу защиты прав потребителей.
Важно знать, что при расчетах суммы возврата СК учитывают следующие факторы:
- невнесенная сумма страховых взносов со стороны собственника ТС;
- отношение неизрасходованного периода сделки к общему сроку действия полиса комплексного страхования;
- предоставленная сумма при наступлении страхового случая (если автомобилист получал компенсацию по данному договору);
- размер невозмещаемого процента.
Возврат денег по КАСКО
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.
Как вернуть КАСКО по автокредиту
КАСКО – необязательный вид страхования автомобилей, который включет расширенные выплаты. При подписании документов на кредит банк обязывает заемщика оформить на машину именно этот продукт, иначе он отказывает в выдаче денег.
Условия расторжения договора КАСКО устанавливает страховая компания, поэтому информация должна быть прописана в приложении к договору. Существуют общие правила возврата, которые поддерживают многие СК:
- Досрочное погашение кредита.
- Продажа ТС. Важно при смене собственника незамедлительно сообщить об этом в страховую, так как датой завершения договора КАСКО станет время подписания заявления, а не продажи автомобиля.
- Смерть страхователя. В России КАСКО переходит по наследству, поэтому правопреемник может расторгнуть полис, а потом заключить новый на себя.
- Отзыв лицензии у страховщика. Если у компании по любой причине забирают разрешение на ведение деятельности, автовладелец решает, подождать ему появления информации (при этом страховка будет приостановлена), либо расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Процесс сбора документов и подачи заявления на возврат денежных средств идентичен с ДСЖ. Существуют лишь небольшие различия:
- страховые компании чаще взимают дополнительные комиссии при аннулировании КАСКО;
- при подаче нужны дополнительные документы, которые подтвердят причину расторжения (договор купли-продажи ТС, заключение из СТО, свидетельство о наследовании). Страховщик может запросить дополнительную информацию, например, копию ПТС или справку о медосмотре.
Расторжение после погашения кредита
Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:
- в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
- в досрочном порядке.
Особенности расторжения и возврата премии:
- при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
- иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
- наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.
Особенности расторжения договора
Как и любой финансовый продукт КАСКО имеет свои особенности. Нюансы добровольного страхования прописываются в правилах. Поскольку на практике читают их только единицы, рассмотрим основные моменты, на которые следует обратить внимание, обращаясь с просьбой расторгнуть полис.
Особенности:
| Справка с банка | Актуально для тех водителей, которые застраховали транспорт, приобретенный в кредит. Без предоставления справки о погашение долга вернуть часть денег при расторжении не получится. |
| РВД | Поскольку финансовая организация тратила время и средства на продажу бланка, то при его прекращении взимаются расходы на ведение дела. Их размер устанавливается внутренней политикой страховщика и на практике находится в диапазоне от 20 до 40%. |
| Причины | Правилами каждой компании строго оговорены причины, в результате которых доступна выплата, если договор прекращает свое действие. Также есть исключения, когда деньги не выплачиваются. |
| Подача документов | Посетить офис может только страхователь (кто купил бланк) и подать документы. Иное лицо имеет право подать пакет документов только при наличии нотариальной доверенности. |
Когда прекращаются страховые обязательства по инициативе страховой организации
СК не может по своему желанию решить прекратить действие соглашения о добровольном страховании. Но законодательно установлены основания, которые могут явиться причиной для прерывания договоренностей. К ним относятся:
- Невыполнение договорных условий страхователем, например, перемена личных сведений либо данных о машине без своевременного извещения организации;
- Потеря документации на автомобиль его собственником, если они не восстановлены в установленный период времени;
- Утеря ТС по основаниям, не относящимся к страховой ситуации. Это может быть возгорание из-за поломок в механизмах или кражи объекта, когда такой случай не внесен в качестве страхового в соглашение.
Перечень банков, которые не обязывают оформлять КАСКО
Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.
| Название банка | Процентная ставка в % | Условия получения кредита |
|---|---|---|
| Альфа-Банк | 25 | В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя. |
| ВТБ24 | 26 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Росбанк | Не более 28 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Банк Советский | Не более 36 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
Прекращение страховки до начала ее вступления в силу
Имеют место форс-мажорные ситуации, когда страхователь покупает автостраховку заранее. Тогда даты заключения сделки и начала действия страхового полиса будут разными. Неожиданно изменившиеся обстоятельства (потеря работы, несчастный случай и т. д.) отменяют необходимость в страховке до начала ее вступление в силу. Вразумительные и объективные причины для аннулирования договоренности должны убедить менеджера возвратить уплаченную ранее сумму. Желание поменять страховщика без существенных причин, перемена настроения и необъективные доводы не гарантируют возврата денежных средств.
Обычно сделка вступает в силу сразу после ее подписания и оплаты. Если во время оформления соглашения выявятся непредвиденные факты или клиент передумал, тогда до подписания бланков можно аннулировать соглашение и сразу получить назад оплату. Важно все хорошо обдумать и ставить подпись после ряда вопросов и внимательного прочтения условий страхования.
Кто имеет право расторгнуть договор КАСКО и в каких случаях
Заключенный страховой договор имеет право расторгнуть как сама компания, так и страхователь. Но если клиент может это сделать в любой момент, то компания должна иметь для этого конкретные основания.
Согласно статье 958 ГК РФ клиент страховой компании имеет право подать заявление на расторжение договора КАСКО в любой момент, а компания, в свою очередь, обязана согласиться с таким решением клиента. Сразу же возникает вопрос, получится ли вернуть неиспользованные денежные средства? Однозначно ответить на него нельзя, но некоторые нюансы будут освещены в данном материале чуть ниже.
Страховая компания вот так «вдруг» не имеет право расторгнуть договор с клиентом. Расторжение договора со стороны страховой компании по любой причине является незаконной согласно статье 48 ГК РФ. Часто бывает так, что страховщик в письменном виде сообщает клиенту о расторжении страхового договора, например, на основании неуплаты очередного взноса. Такое решение страховой компании достаточно легко оспорить даже в досудебном порядке, необходимо лишь посетить офис страховой компании и выяснить нюансы проблемы. Учтите, что страховщики полагаются на неграмотность населения – мало кто внимательно изучает правила страховой компании вообще и пункты договора КАСКО в частности.
Страховая компания имеет право расторгнуть договор КАСКО только на основании существенного нарушения условий договора со стороны клиента и только после соответствующего решения суда!
Например, увеличение риска наступления страхового случая может привести к решению страховой компании обязать клиента внести дополнительную плату за договор КАСКО. Такое решение полностью соответствует статье 959 ГК РФ и если владелец транспортного средства отказывается сделать доплату, то любой суд встанет на сторону страховой компании и позволит расторгнуть договор. Но стоит уточнить, что обстоятельства, которые могут привести к увеличению взноса за договор КАСКО, всегда четко оговаривается в исходном документе. К таковым обстоятельствам относятся:
- отсутствие сигнализации (тип/вид оговариваются также в договоре);
- владелец транспортного средства допускает к управлению неопытного водителя;
- неорганизованная стоянка автомобиля (например, во дворе вместо гаража) и другое.
Договор страхования КАСКО прекращает свое действие и в том случае, если произошла гибель транспортного средства по причине, не прописанной в договоре между владельцем транспортного средства и компанией. То есть, причина гибели автомобиля должна быть достаточно серьезной – например, уничтожение транспортного средства самим владельцем, возгорание автомобиля по причине неисправности электропроводки и так далее.
Можно ли вернуть деньги?
Существует целый ряд обстоятельств, при которых страхователь не сможет получить обратно свои деньги за неиспользованную автостраховку, даже если правилах и договоре автострахования говорится обратное. Не стоит рассчитывать на возврат денежных средств:
- если страховщик выполнил свои обязательства связанные с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая связанного с уничтожением транспортного средства в результате угона, пожара или ДТП;
- заключая договор автострахования, автомобилист сообщил о себе ложную информацию, что было позже установлено страховой организацией;
- полис КАСКО был приобретен в рассрочку, при этом клиент нарушил условия договора, не заплатив своевременно очередной платеж.
Расторжение договора в суде
Алгоритм аннулирования договора в судебном порядке всегда сопряжён с различными проблемами. Чтобы обратиться в высшую инстанцию стоит для начала составить исковое заявление. Подобное происходит, когда гражданин недоволен выделенной суммой, которую компания планирует ему компенсировать. Осуществить подобное обращение легко: главное, взять на заметку, какие именно нюансы могут возникнуть у лица, которое намеревается защитить свои права на выплаты.
В таком случае пишется стандартное исковое заявление по чётко установленному образцу: тут уже не годится произвольный подход к составлению акта. Подготовить обращение по форме эффективнее на компьютере. Вдобавок там обязательно нужно отразить наименование инстанции, в которую собираетесь направить документ.
Только затем необходимо отразить полные данные об истце и ответчике (страховщике), а потом подробно изложить то, что послужило основанием для заявки в суд. Рекомендуется чаще ссылаться на нормативы закона и предлагать собственные пути решения проблемы – такой формат чаще бывает одобрен. В конце бумаги приобщается полный перечень документов, ставится дата и подпись заявителя.
Причины расторжения договора КАСКО
На практике чаще всего встречаются следующие случаи:
- Продажа транспортного средства его владельцем.
Данная причина является на сегодняшний день самой распространенной. Основанием для расторжения договора страхования в данном случае будет являться смена собственника. При досрочном расторжении такого договора страхователь вправе требовать от страховой компании выплат оставшейся части страховой премии. Она исчисляется в зависимости от оставшегося срока. Но не следует забывать, что из этой суммы будет высчитана доля, которая пойдет на покрытие различных расходов, связанных со страхованием.
- Смерть собственника транспортного средства.
Как и в предыдущем случае, договор страхования будет расторгнут на основании смены собственника, так как в связи со смертью автовладельца происходит открытие наследства. В данной ситуации наследники имеют право на расторжение договора в любой момент после того, как они вступят в законные права на наследуемое имущество. При этом, они должны о своем намерении известить страховую компанию заранее.
- Отзыв лицензии у страховой компании.
В данной ситуации автовладелец имеет полное право на расторжение имеющегося у него договора страхования в одностороннем порядке.
Возврат КАСКО и страхования жизни по автокредиту
Как правило, срок действия КАСКО начинается на следующий день после оплаты и подписания. Однако бывают исключения, когда полис приобретается за несколько дней до начала срока. В результате этого возникает вопрос: можно ли разорвать договорные отношения до того момента, когда полис не начал действовать? Ответ простой — да!
Причины расторжения:
- банк не принял полис, поскольку он не соответствует требованиям по пакету услуг
- кредитор отказал в приеме полиса, поскольку страховщик не входит в перечень аккредитованных компаний
- при подписании договора клиента ввели в заблуждение и предоставили ложные сведения
- потребность в страховке отпала, к примеру, страхователь переезжает в другой город работать или жить без машины
- страхователь получил травму, в результате которой не сможет длительное время управлять транспортом
При этом следует отметить, что даже если страховка не начала действовать, всю сумму обратно получить вы не сможете. Выплата производится за минусом РВД. Поскольку их размер порой достигает 40%, вы много теряете за свой отказ.
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Журнал
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Журнал
- Страхователь (или выгодоприобретатель) имеет право написать заявление о расторжении договора КАСКО в любой момент, и страховая компания обязана согласиться с его решением (ст. 958 ГК РФ). Другой вопрос, можно ли будет вернуть деньги за неиспользованный период страхования? Ответ: не всегда, но об этом – чуть ниже.
- Для страховой компании подобная вольность недопустима. Расторжение договора в одностороннем порядке, без личного согласия автовладельца, по какой бы то ни было причине, абсолютно незаконно (гл. 48 ГК РФ). К примеру, бывает, что страховщик, опираясь на собственные правила страхования, письменно уведомляет клиента о том, что расторгает с ним договор на основании неуплаты очередного взноса. Подобное действие легко оспорить даже в процессе досудебного разбирательства. Страховая компания имеет право расторгнуть КАСКО только по причине существенного нарушения условий договора со стороны клиента, и только после соответствующего решения суда. Так, например, увеличение страхового риска дает страховщику право требовать внести за полис КАСКО дополнительную оплату (ст. 959 ГК РФ). Если автовладелец доплатить отказывается, суд встанет на сторону страховщика, и договор будет расторгнут. Обстоятельства, ведущие к увеличению степени страхового риска, всегда оговариваются в правилах страхования. Обычно это: отсутствие требуемой сигнализации, допуск к управлению неопытного водителя, хранение автомобиля возле дома вместо гаража, и прочее.
- И последнее. Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования КАСКО автоматически прекращает свое действие, если произошла гибель застрахованного автомобиля по причинам, которые по правилам КАСКО не являются страховым случаем. Например, это может быть возгорание ТС из-за неисправности электропроводки, гибель в результате умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя) и т.д.
При досрочном прекращение договора КАСКО по обстоятельствам, указанным в п.3 предыдущего раздела статьи, страховщик обязан вернуть автовладельцу часть уплаченной им страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал полис. И необходимо знать, что в этом случае:
- Расчет производится по дням.
- Любые вычеты (расходы на ведение дел (РВД), произведенные ранее выплаты незаконны.
Досрочное расторжение договора по личному желанию страхователя (п.1) далеко не всегда влечет за собой возврат денег. Все та же статья 958 ГК РФ гласит, что «при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Расшифруем.
Предположим, автовладелец захотел расторгнуть договор КАСКО по собственному желанию, не важно, по какой причине: погасил кредит, продал машину, разонравилась страховая компания и другое. Иными словами, застрахованное ТС имеется, и вероятность того, что с ним произойдет страховой случай, не пропала. В этом случае решение принимает страховая компания: вернуть деньги за неиспользованное время действия КАСКО полностью, вернуть за определенными вычетами или совсем ничего не возвращать. То есть, конечно, страховщик не решает ничего внезапно, а руководствуется своими правилами страхования КАСКО и условиями договора.
В правилах любого страховщика всегда есть раздел, посвященный обсуждаемому вопросу, озаглавленный, например: «Прекращение (или расторжение) договора страхования». В нем подробно разъясняется, в каких случаях компания возвращает деньги, и как будет происходить расчет суммы возврата. Если же там прописано, что «в определенный момент времени» страховая премия возврату не подлежит, значит владелец в этих случаях точно ничего не получит. И это не будет противоречить Гражданскому кодексу.
Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги
- Как уже говорилось, если страхователь расторгает КАСКО при продаже автомобиля, часть страхового взноса за полис можно получить только в случае, если это предусмотрено условиями страхования. Но даже в случае возможности возврата денег, сумма, вероятнее всего, будет значительно урезана вычетами РВД. Поэтому самым беспроигрышным вариантом вернуть деньги за КАСКО при продаже машины – продать ее вместе с полисом автострахования. Если, конечно, новый собственник согласится. В этом случае, согласно ст. 960 ГК РФ, все права и обязанности по договору перейдут к новому владельцу, и он спокойно будет пользоваться страховкой. Главное – немедленно известить компанию о новом страхователе-собственнике, написав соответствующее заявление и переоформив договор.
- Если покупатель авто отказывается доплачивать за КАСКО, надо иметь в виду, что датой расторжения договора КАСКО считается момент написания заявления, а не дата продажи ТС. Поэтому тянуть с посещением офиса страховой компании невыгодно.
- Если после продажи авто страхователь покупает новый автомобиль и планирует застраховать его по КАСКО в той же компании, хороший и предприимчивый страховщик обязательно предложит зачислить оставшиеся средства в счет оплаты нового полиса. Причем, вероятнее всего, даже не станет удерживать РВД.
К сожалению, свести к минимуму потери при расторжении полиса КАСКО можно только превентивными мерами. А именно: еще до подписания договора проштудировать правила на предмет досрочного «разрыва отношений» со страховой компанией. И если есть хоть один повод предположить, что в течение года дело может дойти до продажи автомобиля, то:
- Выбрать только ту СК, в которой возврат денег за КАСКО при продаже ТС предусмотрен.
- Заключить договор на условиях внесения оплаты за страховку по частям (КАСКО в рассрочку).
При соблюдении вышеизложенного, идеальным моментом для расторжения КАСКО станет дата внесения очередного взноса. Тогда никто никому ничего не будет должен.
Договор – это зафиксированная письменно воля сторон, принимающих на себя как права, так и обязанности. То есть любое соглашение подразумевает некую форму зависимости сторон друг от друга. Так, права одной стороны порождают обязанности другой стороны и наоборот.
Соответственно, расторжение договора в интересах одного из контрагентов может причинить неудобства второму контрагенту. Именно по этой причине закон не допускает расторжения договора в одностороннем порядке.
Односторонний порядок – это сложная юридическая формулировка. Если предельно упростить ее, то недопустимость одностороннего разрыва сводится к тому, что ни один из контрагентов не может порвать выбросить договор в мусор и забыть о его существовании, так как это нанесет убытки второму контрагенту.
Поэтому сторона, желающая расторгнуть договор досрочно, должна получить согласие второй стороны. Более того, закон предусматривает штрафные санкции за досрочное расторжение договора с тем, чтобы другая сторона могла компенсировать свои убытки от расторжения.
Инициирование расторжения происходит следующим образом:
- инициатор направляет своему контрагенту предложение (письмо, претензию, извещение) с предложением расторгнуть договор;
- контрагент изучает предложение и по результатам этого изучения либо соглашается на расторжение, либо отказывается.
Если контрагент отказал в расторжении, то единственным способом прекратить договорные отношения будет обращение в суд с соответствующим иском.
Если же контрагент согласился с предложением, то договор расторгается по взаимному согласию сторон.
Страховщик, в соответствии со ст. 959 ГК РФ, вправе требовать расторжения договора страхования, а также возмещения убытков, причиненных ему таким расторжением, если вы вовремя не сообщили ему об известных вам значительных изменениях в обстоятельствах, увеличивающих страховой риск.
Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных вам как страхователю правилах страхования.
Обстоятельствами, увеличивающими степень страхового риска, могут быть:
- утеря паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;
- другие перечисленные в правилах страхования ситуации.
Если такие обстоятельства отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора каско.
В соответствии с положениями ст.ст. 450.1, 958 ГК РФ, страхователь вправе просить о расторжении договора страхования:
- в любое время, если к моменту требования о расторжении застрахованное имущество перестало существовать;
- если у страховщика отсутствует лицензия на осуществление страховой деятельности либо конкретного вида страхования.
Применительно к двум последним ситуациям помните, что каждая из сторон имеет право требовать расторжения договора при существенном нарушении его условий другой стороной договора, а также если существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора.
К существенным изменениям можно отнести значительное увеличение рисковых обстоятельств по сравнению с теми, которые вы ранее сообщили страховщику. Например, изменились условия хранения транспортного средства.
Для всех ситуаций, кроме первой, условия расторжения, а также возможность возврата части страховой премии предусматриваются в правилах страхования страховщика, на условиях которых был подписан договор каско.
Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги
Если вы хотите четко знать, как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги, вам следует вспомнить, что любая компания в случаях досрочного прекращения с ней договорных отношений применяет определенный процент взыскания с клиента.
Это так называемый РВД – расход на ведение дела. И величина этого процента всегда будет колебаться – примерно от 10% до 40%, в зависимости от пакета услуг по договору и других обстоятельств и сложностей.
Чем шире спектр услуг, тем это влечет за собой больше оформительских работ. Механизм применения РВД происходит следующим образом – в начале из страховки (страховой премии) должны вычесть процент РВД, а уж потом только будут рассчитываться пропорции, чтобы определить, сколько требуется вернуть денег клиенту.
Следует обратить особое внимание на то, что страховщики имеют полное право применять такой процент. Для этого существует разрешительный регламент в законе – п. 3 ст. 958 ГК РФ. Выплаты клиенту должны производиться также согласно условиям договора КАСКО.