Страховая сумма по риску ущерб неагрегатная что это значит

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая сумма по риску ущерб неагрегатная что это значит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.

Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза

При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.

А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.

Что такое страховая сумма

Под данным термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевает денежное выражение числа, установленное нормами законодательства и прописанное в договоре. От этого числа зависит размер взносов, которые уплачивает владелец транспортного средства, и максимальный размер компенсаций для выплаты хозяину ТС в оговоренных контрактом случаях. Как правило, это ДТП, различные поломки автомобиля и угон ТС сторонними лицами.

Структура цены контракта следующая:

• реальная оценочная стоимость объекта на момент страхования. Основное условие – она не может превышать цену ТС на дату его приобретения автолюбителем;
• транспортные расходы на доставку ТС;
• стоимость процедур на таможне.

Отметим, что вторая и третья опции не могут превышать 20% от цены автомобиля на момент оформления договора страхования.

Преимущества и недостатки

Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.

Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:

• 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
• 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.

Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.

Агрегатная и неагрегатная франшизы

В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «неагрегатная франшиза». Агрегатную франшизу применяют при оформлении полиса КАСКО 50 на 50, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по страховке. Такая франшиза предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца. Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик.

Неуменьшаемая (или неагрегатная) франшиза означает, что водитель будет самостоятельно ремонтировать машину по каждому страховому случаю в пределах определенной суммы, остальные затраты будет нести СК. Например, повреждение авто при страховом случае привело к необходимости ремонтных затрат в размере 20 тысяч рублей. Если франшиза составила 10 тысяч рублей, водитель оплачивает за свой счет только 10 тысяч рублей, а остальное платит СК. Если ущерб оценен в 10 тысяч рублей, СК не выплачивает ничего.

Правила расчета компенсации

Если событие по своему характеру подходит под условия страхования, если присутствуют необходимые признаки, при индексируемой неуменьшаемой компенсации расчет будет осуществляться на основании обозначенной в полисе денежной суммы.

В процессе расчета будет применяться коэффициент установленной на дату происшествия индексации. Одновременно с этим соблюдаются следующие условия:

• Если в соглашении обозначена условная или безусловная франшиза, именно с ее учетом будет откорректирована компенсация;
• Если неуменьшаемая сумма прописана, как не подлежащая индексации, возмещение износа учтено не будет;
• Если по официальному соглашению идет уменьшаемая неиндексируемая сумма, в процессе определения суммы возмещения будет принят коэффициент принятой индексации и сама франшиза.

При этом будут вычтены перечисления, проведенные по данному соглашению ранее.

Что значит неагрегатная страховая сумма?

В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.

Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.

Что такое страховая сумма

Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.

Структура цен на страхование следующая:

• оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она ​​не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
• транспортные расходы на доставку транспорта;
• стоимость таможенных процедур.

Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.

Может ли изменяться страховая сумма в действующем договоре

Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим несколько составляющих. Первая — это агрегатное страхование. После любого страхового случая цена уменьшается на величина платежа, перечисленного в автосервис за ремонт транспорта.

Второй момент — юридический. Согласно нормам пункта 2 статьи 947 ГК РФ, основным существенным моментом при страховании имущества (по КАСКО) оказывается действительная стоимость имущества. Выше уже было сказано, что страховая сумма не может быть выше цены автомобиля. Согласно положениям статьи 951 ГК РФ страховые полисы, стоимость которых выше реальной расценки объекта защиты, признаются недействительными. Такие случаи достаточно редки, так как в большинстве страховых имеются профессионалы, ориентирующиеся в ценах на различные модели автомобилей.

Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Другое название – уменьшенная страховая сумма. В договоре предусмотрено условие согласия страхователя с применением общей страховой суммы. В этом случае размером ответственности страховой компании является указанная в договоре страховая сумма. При наступлении события, при котором заказчик имеет право на возмещение причиненного ущерба, страховщик выплачивает его полностью. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на сумму покрытых убытков. А при наступлении следующего страхового случая специализированная организация при расчете убытков будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.

Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.

Понятие индексации используется при заключении договора страхования неагрегированной страховой суммы. Это означает, что если страховой случай наступит в течение срока действия полиса, возмещение будет выплачено исходя из суммы договора и периода амортизации объекта на дату претензии. Для этого разработана таблица с разбивкой по месяцам. При применении коэффициента к индексированной неагрегированной страховой сумме учитывается фактический износ застрахованных активов на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которого был причинен ущерб. Следует отметить, что фактическим месяцем эксплуатации считается неполный месяц.

Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неагрегированную, неиндексируемую страховую сумму. Это означает, что при расчете суммы возмещения полученных убытков размер ответственности останется на уровне, указанном в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их наступления страховая сумма всегда будет одинаковой.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Что это такое?

При заключении договора КАСКО владелец транспортного средства определяет максимальную сумму, на которую хочет застраховать свою собственность. Эти средства ему будут выплачены при полной гибели или угоне авто. Во всех остальных случаях размер компенсации будет высчитываться в процентном отношении от указанного в соглашении максимального лимита.

Отдавая предпочтение агрегатному страхованию следует помнить, что оно имеет одну специфическую особенность. При наступлении страхового случая размер изначальной компенсации будет уменьшаться на сумму каждой осуществленной выплаты.

Чтобы было легче разобраться в системе, давайте разберем ее на наглядном примере:

Владелец транспортного средства застраховал свою собственность на 500 тысяч рублей. После наступления страхового случая он обратился в СК, которая оценила причиненный ущерб и выплатила ему 100 000 рублей. После этого страховая сумма уменьшилась и составила:

500000-100000=400000 рублей.

С машиной снова случается неприятность, и страховая компания выплачивает 200000 рублей. Страховая сумма снова уменьшается и составляет:

400000-200000=200000 рублей.

Таким образом с каждой последующей выплатой размер страховки становится все меньше и при неаккуратном обращении с машиной может вовсе «сойти на нет». В таком случае договор утратит свою юридическую силу. Если при следующем страховом случае причиненные убытки будут оценены в 500 тысяч рублей, то эту сумму автовладелец получить уже не сможет, так как максимальный лимит по его полису составит уже 200 тысяч рублей. Остальные расходы ему придется оплачивать самостоятельно.

Не стоит думать, что агрегатная страховка – отличная возможность обмануть автовладельца. Это более экономичный вариант, стоимость которого значительно ниже неагрегатного полиса. Она идеально подходит водителям, которые:

• могут «похвастаться» многолетним опытом безаварийного вождения;
• аккуратны и внимательны на дороге;
• не практикуют агрессивный стиль езды;
• используют машину в населенных пунктах с незначительным движением на дорогах;
• хранят авто в гараже или другом защищенном месте;
• проживают в регионах для которых не характерны бури, ураганы и другие подобные природные явления.

Только в этом случае покупка страховки с агрегатной страховой суммой окажется выгодной для собственника транспортного средства.

Не стесненным в средствах и проживающим в мегаполисах водителям автоюристы рекомендуют приобретать неагрегатное КАСКО. В этом случае на размер компенсации количество происшествий не влияет. Сколько бы страховых случаев не произошло, лимит по полису останется неизменен.

Рассмотрим пример выплат по неагрегатной страховке:

При заключении договора КАСКО был установлен максимальный лимит компенсации в размере 3 миллиона рублей. В процессе эксплуатации автомобиль дважды попал в аварию и владельцу было выплачено 100000 и 300000 рублей.

Спустя некоторое время транспортное средство угнали. Страховая компания выплатила его собственнику максимальную сумму, которая в соответствии с условиями договора составила 3 миллиона рублей.

Таким образом страхователь получил от СК:

100000+300000+3000000=3400000 рублей

Эта сумма значительно превышает установленный соглашением лимит. В этом и заключается приоритет неагрегатного страхования.

Перед покупкой страховки КАСКО рекомендуем каждому автовладельце внимательно изучить, что такое агрегатные и неагрегатные страховые суммы. Это поможет принять правильное решение и максимально обезопасить себя и свою собственность от возможных неприятностей. Детальную информацию по данному вопросу можно получить воспользовавшись консультацией автоюриста.

Правила страхования каждой компании определяют сумму выплат как лимит обязательств, в границах которого страховщик обязуется произвести компенсационную выплату при наступлении страхового случая. Говоря простыми словами, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свое ТС.

Порядок определения страховой суммы у каждой компании свой, зависит от условий страхования и степени ответственности, которую готова принять на себя каждая из сторон договора. Тем не менее основными видами страховых сумм по КАСКО являются:

• агрегатная страховая сумма;
• неагрегатная страховая сумма.

По сути, агрегатное и неагрегатное КАСКО — это два альтернативных варианта, каждый из которых может быть выгоден лишь при наличии определённых обстоятельств.

Агрегатная страховая сумма — это условие страхования, при котором максимальная величина возмещения (лимит ответственности) при наступлении каждого нового страхового случая уменьшается на размер ранее произведённой выплаты.

Пример. Предположим, что автомобиль был застрахован на сумму 1 млн рублей. После этого он попал в ДТП, из-за чего автовладельцу было выплачено 300 тыс. рублей страхового возмещения на проведение ремонта. Если в течение срока полиса ТС вновь попадёт в ДТП или будет угнано, то максимальная выплата по агрегатному КАСКО составит 700 тыс. рублей, т. к. лимит ответственности (страховая сумма) понижается с каждым новым страховым случаем.

Агрегатная страховая сумма или неагрегатная: что выгоднее

Страховые суммы при страховании могут быть как агрегатными, так и неагрегатными (безагрегатными). В первом случае (при агрегатном страховании) начальная страховая сумма будет снижаться после каждой произведенной выплаты. Неагрегатная страховая выплата подразумевает, что общая страховая сумма остается прежней в течение всего срока страхования, вне зависимости от частоты, количества и тяжести случаев.

Допустим, в течение срока действия договора автомобиль попадает в ДТП и владелец получает от страховой компании сумму ущерба в 30 000 рублей. При агрегатном страховании после этой выплаты общая страховая сумма снизится на 30 000 и станет равна 270 000 руб., что составляет 90% от первоначальной суммы.

Например, при оформлении полиса КАСКО автомобиль был оценен в 300 000 рублей. Это общая страховая сумма, то есть максимальная сумма, которая может быть выплачена в случае повреждения или угона машины. Может случиться так, что через месяц вы вновь попадете в аварию. Если в страховке прописана агрегатная сумма, страховщики будут считать новую сумму возмещения с учетом предыдущей выплаты, что раз за разом будет уменьшать ее размер.

Конечно, аккуратным водителям с большим стажем вождения будет достаточно оформить агрегатную сумму страхования, которая дешевле неагрегатной на 5-10%, тем самым сэкономив на оформлении. К тому же, большинство страховых компаний позволяют восстановить страховую сумму до 100%. Для этого страхователю потребуется только доплатить определенную сумму, исчисляемую в зависимости от истекшего времени с начала действия полиса, размера уже уплаченного страхового возмещения и тарифа страхования транспортного средства, указанного в договоре.

Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?

Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.

Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.

Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.

Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.

На что обратить внимание при покупке полиса каско?

При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.

А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.

• Все вклады
• Накопительные счета
• Вклады онлайн
• Дебетовые карты
• Страхование вкладов
• Журнал

Для начала напомним, что страховая сумма в КАСКО – это сумма, на которую клиент застраховал свой автомобиль. Выплату в этом размере он получит в случае угона или полной гибели ТС. При страховании на условии агрегатной страховой суммы, каждая произведенная выплата, будет уменьшать страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:

1. Застрахованный на 300 000 рублей автомобиль, попадает в ДТП, ущерб от которого составил 50 000.
2. Автовладелец получает 50 000 рублей компенсации, но при этом его ТС считается застрахованным уже на другую сумму: 300 000 – 50 000 = 250 000 рублей.
3. Второе происшествие наносит убыток в 100 000. Снова следует обращение в страховую компанию и выплата.
4. От первоначальной страховой суммы останется 250 000 – 100 000 = 150 000 рублей.

Если и дальше продолжать цепочку для невезучего автомобиля или нерадивого водителя, очевидно, что рано или поздно страховая сумма «уйдет в ноль», и в конечном итоге договор КАСКО автоматически утратит силу.

При неагрегатном страховании количество, частота и тяжесть страховых случаев никак не влияют на заявленную в полисе страховую сумму (а значит, и на страховые выплаты). Безусловное преимущество выбора НЕагрегатного варианта можно продемонстрировать на следующем примере. Имеется КАСКО от угона и ущерба со страховой суммой 1 000 000 рублей. За время действия договора происходит два ДТП, каждое из которых наносит ущерб 150 000 рублей. После этого автомобиль еще и угоняют. Сколько получит за него обладатель неагрегатного КАСКО? Полную страховую сумму – 1 000 000 рублей, несмотря ни на какие предыдущие выплаты.

В то же время его товарищ, выбравший агрегатное страхование, уже не будет иметь возможность полностью компенсировать убытки от угона и получит лишь 1 000 000 – 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, общий объем выплат в течение срока страхования при неагрегатном КАСКО легко может превысить страховую сумму в договоре, а при агрегатном – выше нее никак «не прыгнешь».

Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной в плане урегулирования убытков, стоимость КАСКО окажется на 15-20% дороже. При этом очевидно, что более экономное агрегатное страхование хорошо подойдет уверенным и опытным водителям, которые не склонны попадать в аварии. В сочетании с высокой франшизой такой подход позволить иметь отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует самостоятельно, а в случае настоящей беды (хищения, тотальной гибели авто), получит от СК полноценную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое ТС. Итак, если вы:

• имеете длительный безаварийный стаж вождения и не сомневаетесь в своей аккуратности;
• проживаете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет напряженного дорожного движения и пробок;
• не слишком часто эксплуатируете свой автомобиль;
• имеете гараж или другое защищенное место ночного хранения ТС;
• уверены, что погода в вашей местности не склонна преподносить сюрпризы, криминальная ситуация не дает повода для волнений, а «дураки на дороге» – большая редкость;

то смело выбирайте агрегатное КАСКО с франшизой и экономьте 30-60% стоимости полиса.

В настоящее время большинство СК в своем базовом КАСКО изначально закладывают неагрегатную страховую сумму. И автовладельцам при расчете стоимости полиса на классическом калькуляторе КАСКО агрегатный вариант не предлагается. Только при оформлении страховки непосредственно в офисе можно заключить договор именно с этим условием, существенно сэкономив при этом на страховой премии. Если же, вопреки ожиданиям автовладельца, его автомобиль попадает в незапланированное происшествие, и после выплаты появляется желание перейти на «агрегат», всегда можно обратиться в компанию и заключить дополнительное соглашение на изменение условий КАСКО. После определенной доплаты страховая сумма на оставшийся срок будет считаться неагрегатной.

• Как агрегатная страховая сумма может привести к «нулевой» выплате?
• Неагрегатное КАСКО – без ограничений в выплатах
• Кому удобен агрегатный вариант?
• Агрегатную страховую сумму можно восстановить

Неагрегатная сумма представляет собой компенсационные выплаты в пределах одинакового лимит�� на срок действия полиса. НСС является неотъемлемой частью ОСАГО, однако не всегда применяется в добровольном КАСКО (по выбору страхователя). Несгораемый лимит устанавливается в рамках договора и распространяется на всех участников дорожно-транспортного происшествия. То есть, и виновник, и потерпевший могут рассчитывать на одинаковую максимальную компенсацию.

Страховая сумма и страховая стоимость в каско

В отличие от предыдущего вида, безагрегатное страхование в КАСКО означает, что страховая сумма не понижается после компенсационной выплаты (выплат), а остаётся равной сумме (лимиту), на которую изначально был застрахован автомобиль. При этом степень повреждений, количество ДТП и иные параметры страховых случаев в период действия полиса не будут оказывать влияния на размер компенсации.

Пример. При лимите по неагрегатному КАСКО в размере 1 млн рублей, при первом ремонте автовладелец получит от страховщика те же 300 тыс. рублей страхового возмещения, но в случае угона или тотала (гибели) автомобиля — всю страховую сумму в 1 млн рублей, несмотря на предыдущую выплату.

Как показывает практика, основными параметрами, влияющими на принятие решения в пользу того или иного вида КАСКО, являются стоимость полиса, а также размер компенсационных выплат при возникновении страхового случая.

✅ Что касается финансовой стороны, то полис агрегатного КАСКО стоит на 20-40 % дешевле безагрегатного.

❌ Но при этом страховая сумма может не покрыть убытков владельца ТС в случае угона или тотала, особенно если водитель неопытный и часто обращается к страховщику за выплатами.

Многие эксперты отмечают, что агрегатное КАСКО больше подойдёт тем автомобилистам, которые:

• имеют спокойный стиль вождения: ездят аккуратно, редко попадают в ДТП;
• проживают на территории с низкой интенсивностью автомобильного движения;
• редко используют автомобиль для поездок;
• ставят автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж.

✅ При безаварийной эксплуатации ТС такие водители могут рассчитывать на максимальную сумму страхового возмещения при минимальных затратах на приобретение полиса.

❌ Однако в случае невезучего или нерадивого водителя, может произойти такое уменьшение лимита, что страховая сумма обнулится и полис утратит силу. Тогда возмещать возникший ущерб страхователю-автовладельцу придётся за свой счёт и в полном объёме.

Тем не менее такие страхователи могут воспользоваться одним из преимуществ агрегатного КАСКО и восстанавливать уменьшившуюся страховую сумму до первоначального размера в каждом страховом случае.

На сегодняшний день большинство страховых компаний предлагают базовый КАСКО на условиях безагрегатного страхования. Тем более, что этот вид является обязательным в случаях автокредита, приобретения нового ТС лицом без водительского стажа и некоторых других.

✅ Преимущества неагрегатного КАСКО:

• неуменьшаемая страховая сумма;
• возможность многократного обращения за страховыми выплатами, в т. ч. и тогда, когда совокупный размер компенсаций за период действия полиса превышает первоначальный лимит.

❌ Недостатком неагрегатного полиса является его более высокая стоимость по сравнению с агрегатным КАСКО. В то же время, заплатив дороже, можно уберечь себя от тяжёлых финансовых потерь, которые могут появиться при наступлении страхового случая.

В договоре (полисе) КАСКО встречаются понятия агрегатная и неагрегатная франшиза. Что это значит? В данном контексте под франшизой понимается часть ущерба (в рамках оговорённого лимита), которую страхователь-автовладелец в каждом страховом случае должен возместить самостоятельно. После исчерпания лимита вся ответственность перекладывается на страховщика.

Агрегатная страховая сумма и ее отличия от неагрегатной

При заключении договора КАСКО владелец транспортного средства определяет максимальную сумму, на которую хочет застраховать свою собственность. Эти средства ему будут выплачены при полной гибели или угоне авто. Во всех остальных случаях размер компенсации будет высчитываться в процентном отношении от указанного в соглашении максимального лимита.

Отдавая предпочтение агрегатному страхованию следует помнить, что оно имеет одну специфическую особенность. При наступлении страхового случая размер изначальной компенсации будет уменьшаться на сумму каждой осуществленной выплаты.

Чтобы было легче разобраться в системе, давайте разберем ее на наглядном примере:

Владелец транспортного средства застраховал свою собственность на 500 тысяч рублей. После наступления страхового случая он обратился в СК, которая оценила причиненный ущерб и выплатила ему 100 000 рублей. После этого страховая сумма уменьшилась и составила:

500000-100000=400000 рублей.

С машиной снова случается неприятность, и страховая компания выплачивает 200000 рублей. Страховая сумма снова уменьшается и составляет:

400000-200000=200000 рублей.

Таким образом с каждой последующей выплатой размер страховки становится все меньше и при неаккуратном обращении с машиной может вовсе «сойти на нет». В таком случае договор утратит свою юридическую силу. Если при следующем страховом случае причиненные убытки будут оценены в 500 тысяч рублей, то эту сумму автовладелец получить уже не сможет, так как максимальный лимит по его полису составит уже 200 тысяч рублей. Остальные расходы ему придется оплачивать самостоятельно.

Не стоит думать, что агрегатная страховка – отличная возможность обмануть автовладельца. Это более экономичный вариант, стоимость которого значительно ниже неагрегатного полиса. Она идеально подходит водителям, которые:

• могут «похвастаться» многолетним опытом безаварийного вождения;
• аккуратны и внимательны на дороге;
• не практикуют агрессивный стиль езды;
• используют машину в населенных пунктах с незначительным движением на дорогах;
• хранят авто в гараже или другом защищенном месте;
• проживают в регионах для которых не характерны бури, ураганы и другие подобные природные явления.

Только в этом случае покупка страховки с агрегатной страховой суммой окажется выгодной для собственника транспортного средства.

Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?

Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.

Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.

Преимущества и недостатки

Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.

Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:

Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.

Похожие записи:

• Налог с продажи квартиры-2023: кому и как его платить в следующем году?
• Наследование квартиры по завещанию
• Как быстро оформить биометрический загранпаспорт себе и ребенку: цены, нюансы