Ипотека без первоначального взноса. Такое вообще бывает?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека без первоначального взноса. Такое вообще бывает?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин. Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.
Кому будет интересна ипотека без первого взноса
Семьям, живущим в одной квартире и желающим разъехаться
Например, в одной квартире проживает две семьи — два поколения. Квартира большая, но все же тесно. Возьмите ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности квартиры и купите без первоначального взноса необходимое жилье. Имеющуюся в собственности квартиру продавать не нужно, она остается в вашей собственности, что позволит осуществить разъезд: одна семья остается жить в прежней квартире, другая семья переедет в новую квартиру.
Тем, кто хочет переехать в собственный дом
Жизнь за городом — свежий воздух, природа, простор. Но продавать квартиру в городе и лишаться удобного жилья не очень выгодно. Есть решение: ипотека без первоначального взноса на покупку загородного дома под залог своей квартиры. У вас в собственности остается своя городская квартира и новый просторный жилой дом с земельным участком.
Какие нужны документы для ипотеки без взноса?
При рассмотрении заявки на ипотеку без взноса менеджеры учитывают доход семьи, расходы, кредитный рейтинг, платежную дисциплину по ранее взятым кредитам, оценивают, сможет ли заемщик выполнить финансовые обязательства. Банки выдают ипотеку на срок свыше года, поэтому взвешивают риски. Из документов для оформления ипотеки без вноса понадобится следующее:
-
заявление на ипотеку;
-
справка с работы о доходе;
-
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
-
паспорт;
-
выписка из ЕГРН;
-
договор купли-продажи;
-
выписка из ПФР.
Росбанк выдает ипотеку без взноса по специальной программе. Финансовая компания предлагает оформить кредит на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья. В итоге заемщику придется одновременно выплачивать два кредита. Банк выдает ипотеку до 70% от стоимости недвижимости, остальные 30% — кредит в этом же банке на первоначальный взнос.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до двух лет.
-
Требуются поручители.
-
Сумма — до 70% от стоимости недвижимости.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Использование в качестве первоначального взноса государственных выплат или субсидий
Самый распространенный пример такого подхода – программа федерального материнского (семейного) капитала. По правилам для первоначального взноса или погашения ипотеки маткапитал можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома – через три года.
Справочно
Размер этой социальной выплаты в 2022 году составляет от 524 527,90 до 693 144,10 руб. – в зависимости от состава семьи и времени рождения детей. С учетом цен на недвижимость в столицах сумма кажется несерьезной, но в региональном миллионнике, а тем более в небольшом городке или сельском поселении, она достаточна для внесения первоначального взноса в 10–25%
.
Существенной является и возможность использования маткапитала в различных госпрограммах льготных жилищных займов, ставки по которым ниже, чем у рыночной ипотеки. Например, эти деньги можно направить в качестве первоначального взноса при оформлении льготной ипотеки под 9%, семейной ипотеки под 6%, дальневосточной ипотеки под 2%.
Помните, что жилая недвижимость, купленная или построенная с использованием материнского капитала, обязательно должна быть оформлена в общую долевую собственность обоих супругов и всех детей.
Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для покупки недвижимости: ее тоже можно использовать как первоначальный взнос. В таком случае государство вносит за семью часть стоимости квартиры, а остальное она выплачивает сама. Главной сложностью оформления этой субсидии является само попадание в программу. Нужно, чтобы семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий по учетной норме площади имеющейся недвижимости. Ее размер устанавливается для каждого субъекта отдельно.
Какие есть способы получить ипотеку без первоначального взноса?
Несмотря на то, что банки довольно редко предоставляют возможность оформления ипотеки без первоначального взноса, существует ряд способов это сделать:
-
Недвижимость без первоначального взноса от застройщика
Существуют программы, в которых можно приобрести квартиру без первоначального взноса в новостройках или строящемся доме, однако их существование, как правило, обусловлено специальным соглашением между застройщиком и конкретным банком;
- Оплата застройщиком первоначального взноса по ипотеке
Иногда застройщик предлагает такую возможность. Однако, как в первом, так и во втором случае выбор квартир, как правило, значительно ограничен;
- Ипотека без первоначального взноса
Очень редко банки все же предоставляют ипотечный кредит без первоначального взноса, однако процентная ставка по таким кредитам, как правило, сильно завышена, поскольку это серьезный риск для банка.
Можно ли вернуть первоначальный взнос по ипотеке?
Часть средств, которые были уплачены по ипотечному кредиту (в том числе средства, вложенные в качестве первоначального взноса) можно вернуть при условии расторжения ипотечного договора с банком.
Сумма, которую можно вернуть, будет зависеть от конкретной жизненной ситуации и порядка расторжения ипотечного договора (досудебного или судебного).
В случае расторжения договора, квартира, которая предоставлена банку в качестве залога продается (заемщиком самостоятельно или банком с торгов), часть суммы переходит банку на оплату оставшейся задолженности, остальная часть переходит заемщику.
Примерные процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам
Ставки и максимальные лимиты по ипотечным займам на момент написания статьи:
Программа поддержки | Максимально допустимая сумма, руб. | Период рассрочки | Ставка, % |
---|---|---|---|
Для молодых семей и с детьми | 12 млн. | 30 лет | До 6 |
С привлечением материнского сертификата | 70 млн. | 30 лет | От 8,5 |
Военная ипотека | 2,2 млн. | 20 лет | 9,5 |
Нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества | 10 млн. | 20 лет | От 13 |
Пошаговая инструкция по получению ипотечного кредита без первого взноса
Чтобы оформить кредит на жилье с нулевым первоначальным взносом, нужно ознакомиться с предложениями и условиями разных банков. Предварительную информацию можно получить на интернет-сайтах организаций.
Если заемщик относится к льготной категории, он должен подготовить все необходимые документы. Полный перечень можно узнать в офисе банка
Пошаговый механизм оформления:
- Претендент заполняет анкету онлайн в личном кабинете или в отделении кредитного учреждения. Предварительное рассмотрение может занять от 3 до 14 дней.
- Параллельно можно подбирать жилье.
- Если банк одобрил заявку, необходимо предоставить в офис оригинал паспорта и документы на жилье — свидетельство о собственности, экспертную оценку, соглашение об участии в долевом строительстве.
- По требованию банка предоставляются данные о залоге, справки о доходах или приводится поручитель.
- Участники льготных программ приносят соответствующие сертификаты.
- С клиентом заключается договор кредитования.
- Продавец оформляет на покупателя жилье, и банк переводит ему на счет полную сумму.
Если вышеуказанные предложения вас не устраивают, и вы хотите взять ипотеку без первоначального взноса в другой банковской организации, в качестве альтернативы можно предложить оформление потребительского кредита. Так вы сможете получить требуемую сумму на первый взнос. Некоторые банки даже приветствуют такую политику, позволяя в будущем объединить займы или снизить процент годового платежа за счет получения статуса «доверенного» клиента.
Как и со всеми кредитами, процентная ставка в потребительских решениях также может значительно различаться. Проанализируйте возможные варианты, их сроки и возможность преждевременной выплаты.
Предварительно необходимо узнать точную стоимость приобретаемого жилья и высчитать размер первого взноса. Сделать это можно при помощи соответствующих кредитных калькуляторов.
Какие документы нужны
Сотруднику банковской организации заявитель должен предоставить такие документы:
- заявка на оформление кредита по форме банка (чаще всего в ней требуется прописать основные сведения о заемщиках, поручителях и согласиться на обрабатывание личных данных);
- свой паспорт РФ или документ, который его заменяет;
- мужчинам, возраст которых не превышает 27 лет, необходимо иметь с собой военный билет либо свидетельство о прописке к военному комиссару;
- свидетельство о рождении одного/нескольких малышей, о заключении брачного союза;
- справка о доходах с текущего места трудоустройства;
- если заявителем выступает индивидуальный предприниматель, то он предоставляет налоговую декларацию;
- выписка из трудовой книжки либо справку отдела кадров о том, что заявитель трудоустроен;
- документация на квартиру, которую обратившийся планирует купить.
Это общий перечень документации, но в каждом конкретном случае он может отличаться.
Залоговая ипотека: за и против
На активность заемщиков влияют экономическое положение в стране, повышение стоимости жилья, снижение числа предложений на рынке (строительные фирмы строят меньше, чем в прошлые годы). Банки не стремятся купить квартиры «с нуля», поэтому частные лица иногда сталкиваются с нежеланием финансовых организаций предоставлять им кредит.
Это «ломбардный» вариант, когда первый взнос — залог на уже имеющееся жилье. Банки предлагают выгодные условия для кредитования. Бывают также подводные камни:
- низколиквидная недвижимость в исторических центрах крупных городов редко берут в качестве залога;
- стоимость залогового жилья не совпадает с суммой, которая нужна для первоначальной проплаты;
- внесение дополнительных услуг и страховок в договор (они — не самые дешевые).
Квартиру в новостройке можно купить у строительной фирмы, которая распродает жилье за несколько месяцев или лет до момента сдачи дома. Компании предлагают долевое участие и свои решения, выгодные для всех сторон.
Какие выдвигаются требования к заемщику и недвижимости?
Так как ипотечное кредитование без первоначального взноса — это дополнительные риски для банковского руководства, сотрудники банка требуют от заемщиков максимально возможной платежеспособности, иначе кредит просто не будет одобрен.
Помимо этого требуется:
- Быть готовым привлечь поручителей и/или созаемщиков.
- Заемщику должно быть не больше 65-ти лет на момент погашения задолженности по договору.
- Максимальная сумма займа сильно ограничена (7 — 15 млн рублей), а процентные ставки, наоборот, повышенные — как правило, 13% годовых и больше.
- Заемщик должен иметь общий рабочий стаж не меньше одного года, а также стаж на последнем рабочем месте больше шести месяцев. В таком случае банк будет более или менее уверен в стабильности дохода и серьезности заемщика.
- Иностранным гражданам такой кредит недоступен (заемщику необходимо иметь внутренний паспорт РФ для подтверждения своего гражданства).
Как получить ипотеку без первоначального взноса в 2021 году
Хоть многие и считают такую ипотеку чем-то нереальным, но на самом деле это вовсе не так — ипотека с нулевым первоначальным взносом вполне реальна и оформить ее можно. Оформление ипотеки без первоначального взноса по алгоритму действий почти ничем не отличается от обычного ипотечного займа:
- Сбор необходимых документов (удостоверение личности, справка по месту работы 2-НДФЛ, трудовая книжка и другие).
- Подача заявки в выбранный банк. В банке оформляются все документы и наступает период ожидания. Срок рассмотрения заявки составляет в среднем 5-7 дней.
- Одобрение или отказ в заявке. На этом этапе банком проверяется платежеспособность заемщика, его кредитная история, наличие дорогостоящего движимого/недвижимого имущества и т.д.
- Выбор недвижимости. Обычно заемщик уже определился с выбранной для покупки недвижимостью, но банком дается срок в три месяца на выбор квартиры, дома или участка после одобрения заявки на ипотеку.
- Оформление договора купли-продажи. Происходит у застройщика в случае покупки квартиры в новостройках или с хозяином продаваемой недвижимости, если осуществляется продажа вторичного жилья.
- Страхование. При приобретении ипотеки без первого взноса страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обязательно! Некоторые банки требуют еще и страховки жизни заемщика.
- Заключение кредитного договора. Заемщик посещает отделение банка, в котором собирается брать ипотечный кредит, и после одобренной заявки заключает договор с банковским учреждением.
- Начало ипотечных отчислений. Спустя месяц заемщик идет в банк-кредитор и выплачивает ипотечный долг за первый месяц.
При ипотеке без первоначального взноса годовой процент на 4-5% выше, чем при ипотеке с первоначальным взносом. В среднем годовая ставка по ипотеке с нулевым первичным взносом составляет 14% годовых. Происходит огромное завышение стоимости.
Кроме того, все банки потребуют либо вашу недвижимость в залог, либо оплату страховки на покупаемую недвижимость (~+0,7%), либо и то, и другое сразу. Таким образом, сумма переплаты по кредиту значительно увеличивается.